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□李中

當(dāng)前，消費(fèi)信貸對促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級起到重要作用。近年來，金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢和差異化、專業(yè)化定位，推出諸多消費(fèi)信貸產(chǎn)品。比如在文旅方面，推出信用卡積分兌換，提高消費(fèi)信貸吸引力；通過利率優(yōu)惠、息費(fèi)補(bǔ)貼等形式，促進(jìn)家電家居產(chǎn)品以舊換新……隨著消費(fèi)場景的迭代更新，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)下需求，創(chuàng)新出一批個性化、定制化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

以往，消費(fèi)信貸產(chǎn)品青睞于有社保、有征信、有流水的客戶群體，而那些剛剛步入職場的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)、靈活就業(yè)群體等，卻由于缺少社保和征信記錄，容易被傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視。

現(xiàn)在，人工智能在控制風(fēng)險和選擇客戶方面為金融機(jī)構(gòu)提供了支持。從對客戶信用的深度評估到對信貸全流程的風(fēng)險監(jiān)控，AI應(yīng)用正在成為信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)手段。AI模型可以將客戶的社交媒體網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、個人出行票據(jù)、住宿票據(jù)和平臺消費(fèi)數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，與消費(fèi)者行為軌跡、聊天軟件語音數(shù)據(jù)、圖像數(shù)據(jù)等多模態(tài)數(shù)據(jù)融合，通過分析海量客戶數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，從而實現(xiàn)個性化的金融產(chǎn)品推薦。這些利用大模型整合而成的用戶行為、交易記錄、社交數(shù)據(jù)等，幫助金融機(jī)構(gòu)建立客戶動態(tài)畫像，實現(xiàn)差異化授信策略和風(fēng)險動態(tài)管控。

9月1日起，個人消費(fèi)貸款貼息政策正式實施。多家銀行積極部署，迅速推動政策落地，努力降低居民的借貸成本，撬動更多信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域。同時精簡申請流程，方便客戶操作。未來，個人信貸將可以為外賣小哥、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等各種靈活就業(yè)群體提供方便，幫助他們支付房租、買電腦，甚至出國留學(xué)。

健康、可持續(xù)的信貸，需要金融機(jī)構(gòu)在幫助客戶尤其是年輕客戶識別和駕馭金融工具能力、培養(yǎng)健康金融行為的同時，把握好“油門和剎車”。只有保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益并維護(hù)金融安全穩(wěn)定，才可實現(xiàn)個人和社會經(jīng)濟(jì)雙贏。